Der Minus-Zins ist Realität

Es ist inzwischen durchaus an der Tagesordnung, dass institutionelle Anleger bei den Banken und Sparkassen Strafzinsen entrichten müssen, wenn sie dort in größerem Umfang Liquidität parken.

Denn auch die Geldhäuser werden “zur Kasse” gebeten, wenn sie ihrerseits bei der EZB Einlagen halten.

Für Privatkunden, so ist allenthalben zu hören, gibt es noch keine Negativ- oder Strafzinsen.

Zwar meldete vergangene Woche der Online-Broker Flatex (Fintech Group), dass ab 15. März 2017 ein Negativzins von 0,4 Prozent für die Einlagen der Depotkunden gilt (siehe Handelsblatt vom 3. März).

Doch üblicherweise liegt der Guthabenzins bei Girokonten (noch) bei Null. Doch ist diese Betrachtung richtig?

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2017: Neues Jahr, neues Glück?

Auch im neuen Jahr wird sich nichts oder nur sehr wenig daran ändern: Die Zinsen liegen quasi auf dem Nullpunkt, und so macht Sparen wenig Freude, vor allem auf dem Sparbuch, mit festverzinslichen Papieren oder mit Festgeld.

Wie also im neuen Jahr Geld anlagen und vorsorgen?

Fest steht: Wer fürs Alter bereits eine private Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen hat, hat alles richtig gemacht und sollte daran festhalten. Denn auch für das Jahr 2017 haben die meisten Lebensversicherer Überschüsse um die 2,5 Prozent zugesagt, die Hälfte davon im Regelfall steuerfrei. Und wer in einen Riester-Vertrag, eine Rürup-Rente oder eine betriebliche Altersvorsorge einzahlt, profitiert zusätzlich durch staatliche Zulagen oder weitergehende Steuer- bzw. Sozialversicherungseinsparungen.

Doch was können diejenigen tun, die jetzt neu anlegen oder vorsorgen wollen?

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Sparbuch schlägt Aktie

Regelmäßig veröffentlicht die Deutsche Bundesbank Zahlen zum Geldvermögen der Deutschen. Das ist interessant, vor allem, weil daraus zu erkennen ist, auf welche Art die Bevölkerung spart.

609.000.000.000 € liegen aktuell auf Sparbüchern. Eine gigantische Summe, immerhin über 7.000 € für jeden Bundesbürger, ob alt ob jung, ob reich oder arm.

7.000 €, die im Grunde jedes Jahr an Wert verlieren, denn auf dem Sparbuch gibt es – mit etwas Glück – noch Minizinsen von vielleicht 0,1 oder 0,2 Prozent im Jahr. Das reicht bei weitem nicht, um die Preissteigerung aufzufangen.

Im Vergleich dazu: 545 Mrd. € sind in Aktien investiert. Also weniger als auf Sparbüchern. Es stimmt also: Sparbuch schlägt Aktie, zumindest bei einer Volumenbetrachtung.

Immer noch stehen demnach bei der Mehrzahl der Menschen in Deutschland die Themen Sicherheit und Verfügbarkeit an erster Stelle. Das kann, je nach Lebenssituation, durchaus sinnvoll und richtig sein. Wer aber langfristig sparen will, sollte sich mit “Nullzinsen” nicht zufrieden geben. Allein  die gute alte private Lebens- und Rentenversicherung wirft mit aktuell rund 3 Prozent weit mehr ab als jedes Sparbuch. Wer dann auch noch steuerliche Vorteile oder staatliche Zulagen, z.B. bei der Rürup- oder Riester-Rente nutzt, kann je nach Familiensituation schnell zweistellige Renditesätze erreichen. Wer darüber hinaus die Gelassenheit und die Zeit hat, Schwankungen an der Börse auszusitzen, kann z.B. mit dividendenstarken Aktienfonds allein aus der Dividende 4 bis 5 Prozent Rendite machen. Zzgl. der Chance auf Kurssteigerungen.

Spätestens dann gilt: Aktie schlägt Sparbuch.

Welche Fonds das sind, weiß jeder gute Berater, der über eine Zulassung zum Finanzanlagenvermittler hat. Fast alle Vermögensberater der DVAG gehören dazu.

Nach wie vor die beliebteste Geldanlage der Deutschen: das Sparbuch. Doch die Zinsen sind meist so niedrig, dass die Anleger real Geld verlieren.

Zinslos glücklich

Über die Hälfte der Deutschen ist mit den Ergebnissen des “Anlagejahres 2015” zufrieden, so eine aktuelle Umfrage. Dies erstaunt, denn noch immer legt die Mehrheit der Deutschen das Ersparte auf dem Sparbuch oder in Form von Termingeld an, was letztendlich zu einem realen Wertverlust führt.

Woher deshalb die Zufriedenheit?

Zum einen ist sicherlich die Mentalität eine der Ursachen, denn es ist nicht die Sache der Deutschen, mit Geldanlagen ins Risiko zu gehen. Zu groß ist die Sorge, alles oder sehr viel zu verlieren. Dann lieber auf Rendite verzichten.

Zum anderen fließen in die Umfrageergebnisse natürlich auch die Meinungen derjenigen ein, die mutiger investiert und zum Teil im Jahr 2015 deutlich höhere Renditen erzielt haben.

Und zu guter letzt: Es gibt in Deutschland rund 90 Millionen private Lebens- und Rentenversicherungsverträge, und die haben im Jahr 2015 fast durchgängig wieder Gewinnbeteiligungen von mehr als 3 Prozent gutgeschrieben bekommen. Eine Rendite, mit der Vorsorgesparer bei den aktuellen Marktbedingungen tatsächlich allemal zufrieden sein dürfen.

Weltspartag

Heute ist Weltspartag.

Er feiert seinen 90. Geburtstag und wurde seinerzeit eingeführt, um bei den Menschen nach der Hyperinflation der frühen 20er Jahre Vertrauen fürs Sparen zurückzugewinnen.

Inflation gibt es längst keine mehr. Insoweit ist der Weltspartag heute nichts anderes mehr als eine Marketingveranstaltung der Banken und Sparkassen, die darüber an das Geld Ihrer Kunden wollen, am besten über das immer noch sehr beliebte Sparbuch. Denn daran verdienen die Banken und Sparkassen ordentlich Geld, der Kunde hingegen geht quasi leer aus.

Warum funktioniert das Prinzip dennoch? Weil die Deutschen ihr Geld extrem sicher angelegt wissen wollen. Gibt es keine Zinsen mehr, wird im Zweifel der Sparbeitrag und damit der Gewinn der Sparkasse weiter erhöht.

Rationales Verhalten?

Ja und nein. Ja, weil es grundsätzlich richtig ist, den Sparbeitrag zu erhöhen, wenn Sparziele wegen abnehmender Rendite nicht erreicht werden können. Es gibt aber auch die Möglichkeit, von renditelosen Sparformen wie dem Sparbuch auf solche mit Renditechancen umzusteigen. Und das bietet sich in aller erster Linie für all diejenigen an, die langfristig sparen. Zum Beispiel durch Nutzung von Steuervorteilen oder staatlichen Zulagen, die es bei bestimmten Anlagen gibt und die die Rendite erhöhen. Oder durch den Wechsel in riskantere damit aber auch chancenreichere Anlageformen wie Aktien und Aktienfonds.

Wer all dies nicht will und stattdessen doch lieber am Weltspartag das Geld aufs Sparbuch bringt, sollte sich nicht über die Gewinne der Banken beschweren.