Erneut ist dies in einem zwar kleinen, aber immer wichtiger werdenden Segment gelungen: Facebook. So hat das Beratungsunternehmen Keylens gemeinsam mit der Universität Bremen die Facebook-Aktivitäten von Banken und Finanzvertrieben analysiert – und zwar international.

Auf Platz 1 in Deutschland in der Rubrik “Gefällt mir” die DVAG Deutsche Vermögensberatung mit 23.308 “Likes” im Jahr 2011. Auf den Plätzen so namhafte Unternehmen wie sämtliche Sparkassen, Volksbanken, die Deutsche Bank, Commerzbank, Hypovereinsbank und Targobank. Andere Finanzvertriebe: Fehlanzeige.

Und beim so genannten “Response Score” gab es vor der Seite der DVAG nur eine einzige – mit sehr hohem Budget betriebene – Facebook-Seite der Sparkassen.

Wir bedanken uns bei unserer treuen “Community” auf Facebook

Reach-Response-Auswertung: Sie zeigt, ob im Vergleich mit der Peer Group der Response zufriedenstellend ist.

Quelle: Keylens Management Consultants

Die Ursache: Bedingungsloses Sicherheitsdenken.

Bedingungslos deshalb, weil der Preis für diese Anlage ein realer Vermögensverlust ist, denn die Zinsen auf dem Sparbuch liegen inzwischen empfindlich unterhalb der Preissteigerung.

Die Gewinner: Banken und Sparkassen. Denn diese erhalten extrem billiges Geld, das auf der anderen Seite gut verzinst als Kredit eingesetzt wird.

Naja, so ist das eben: Wo es Gewinner gibt, gibt es meist auch Verlierer.

Tatsächlich nur ein vermeintlicher Vorteil, zumindest gegenüber unseren Kunden mit Girokonto bei der Deutschen Bank, unserem Premiumpartner. Denn diese haben die Wahl:

• Entweder gebührenfreies Bargeld mit der EC-Karte bei 11.000 REWE-Märkten, 2.400 Penny-Märkten, 1.300 Shell-Tankstellen oder den ca. 9.000 Geldautomaten der Cash-Group-Banken.
• Oder: Zusätzlich kostenlos Bargeld abheben mit der DVAG / Deutsche Bank-Kreditkarte an weiteren 43.000 Geldautomaten der Sparkassen und Volks-/Raiffeisenbanken.

Denn wer zahlt schon gerne Gebühren, um an sein Geld zu kommen.

Was ist gemeint?

Filialleiter von Banken weisen ihre Berater in wöchentlichen Einzelgesprächen (meist Freitags) mehr oder weniger bestimmt auf verfehlte Vertriebsziele hin.

Eine Großbank gelobt nunmehr Abkehr. Das Gespräch soll nur noch monatlich stattfinden. Aber auf Produktvorgaben soll auch weiterhin nicht verzichtet werden. “Wir sollten auch nicht der Illusion nachlaufen, dass es ohne Druck geht”, so der Originalton.

Ja, es ist richtig: Vertriebliche Tätigkeit ist in der Regel nicht “belastunsgfrei”. Auch ein Vermögensberater lebt mit dem “Druck”, Kontakte und Empfehlungen zu erhalten, ordentlich zu beraten und Service zu bieten. “Druck von oben” durch Vorgesetzte hingegen gibt es nicht, und er ist auch nicht erforderlich.

Das Gleiche gilt für Vertriebsvorgaben für einzelne Produkte. Denn allein diese verhindern bereits im Ansatz eine kundenorientierte Beratung. Und vielleicht ist es so: Wer nicht kundenorientiert berät, beraten darf oder beraten kann, muss mit Druck geführt werden.

Das sollte auch in der Bankbranche zu einer besseren Verbraucherinformation beitragen, indem beim Verkauf von Anlageprodukten dem Kunden immer entsprechende Produktinformationsblätter ausgehändigt werden müssen.

Bereits Mitte 2010 monierten die Verbraucherzentralen, dass die beabsichtigten Ziele nicht erreicht werden (siehe unser Blogbeitrag vom 26. Juni 2010). Nunmehr kommt auch die BaFin in einer Untersuchung zum Schluss, dass die Prospekte unvollständig, schwer verständlich und außerdem so unterschiedlich sind, dass sie es den Bankkunden nicht leichter machen, verschiedene Finanzprodukte miteinander zu vergleichen.

Im Ergebnis sind also nicht die Verbraucher, sondern die Banken selbst besser gestellt. Denn diese können sich bei vermeintlicher Falschberatung nunmehr auf die Erfüllung der gesetzlichen Informationspflichten berufen.

Wieder mal ein gelungenes Beispiel dafür, wie gesetzliche Regelungen Komplexität schaffen, ohne die beabsichtigte Wirkung zu erzielen. Bleibt abzuwarten, ob nachgebessert wird: Durch genaue Inhaltsvorgaben oder Formularvordrucke zum Beispiel (siehe F.A.Z. vom 5. November 2011, S. 20).

Aber auch dann: Werden es die Kunden wirklich lesen und verstehen? Manche ja, ganz sicher nicht alle.

Wer anderes könnte hierzu – mit zahlreichen Argumenten und Einschätzungen – besser Stellung nehmen als Andreas und Reinfried Pohl persönlich?

Viel Spaß beim Lesen des Interviews aus Bank und Markt 11/2011 (PDF).

Und sucht man heute (notgedrungen) eine Filiale auf, zum Beispiel, weil man Devisen benötigt, reiht man sich nur allzu oft in eine Warteschlange ein.

Gut, dass es Vermögensberater gibt: Der verweist nicht auf einen Automaten, sondern besucht den Kunden auf Wunsch zum vereinbarten Termin zu Hause – ohne Warteschlange.

so ein Sprichwort.

Ganz anders sieht dies offensichtlich ein größerer Teil der Bevölkerung: Eine aktuelle Umfrage (siehe auch Börsenzeitung vom 23. September 2011) hat ergeben, dass sich die Anzahl derjenigen, die mit dem Sparbuch für das Alter vorsorgen, seit dem Jahr 2000 vervierfacht (!) hat. Die offiziellen Statistiken zu den Mittelzuflüssen belegen diesen Trend.

Da könnte man angesichts einer Verzinsung von meist unter einem Prozent auch gleich mit dem berühmten Sparstrumpf vorsorgen. Das bringt zwar gar keine Zinsen, dafür besteht aber auch nicht das Risiko, einen Teil des Geldes dem Totalverlust durch Insolvenz der Bank oder Sparkasse auszusetzen.

Dass die hierbei erzielbare Rendite aktuell real negativ ist, der Anleger also Geld verliert, ist bekannt und wird offensichtlich hingenommen.

Aber wie steht es mit der Sicherheit?

Wenn die Banken und Sparkassen unbeschadet Euro- und Finanzkrisen überstehen und leistungsfähig bleiben, kein Problem. Darüber hinaus besteht begrenzter Schutz über den Einlagensicherungsfonds. Und genau dieser soll nunmehr nach dem Willen der Banken und Sparkassen spürbar abgesenkt werden.

So ganz sicher ist das in Sicht- und Termineinlagen angelegte Geld dann eben doch nicht, zumindest nicht, wenn es sich um größere Beträge handelt.

Ganz anders bei Anlagen in Investmentfonds: Hier besteht – da es sich um geschütztes Sondervermögen handelt – immer unbegrenzter Anspruch auf Rückzahlung des aktuellen Gegenwertes der Anteile.

Casino?

Nein. Genau diesem Muster folgen die “Gewinnspar-Konzepte” der Sparkassen und Genossenschaften.

Ein gutes Geschäft?

• Für denjenigen, der nur einmal eines oder wenige Lose gekauft und in der Ziehung 50 Euro gewinnt: Ja, Glück gehabt.
• Für die Sparkassen und Genossenschaftsbanken: Ganz sicher ja. Denn die Ansparbeträge stehen reichliche Zeit zinslos zur Verfügung und können so z.B. in lukrative Dispo-Kredite investiert werden. Und aus der Lotterie bleiben ja auch einige Mittel übrig.
• Für alle anderen Mitspieler (= Kunden): Ein miserables Geschäft.

Und so kommt DIE WELT in ihrer Ausgabe vom 29. August 2011 auch zu der treffenden Aussage:

“Da hat man am Roulettetisch deutlich bessere Gewinnchancen”.

Erstaunlich, dass dennoch sehr viele “mitspielen”. Da halten wir es lieber mit unserem Premiumpartner AachenMünchener und dessen Werbeslogan “Mit Geld spielt man nicht”.